Akordi

 Päätin aloittaa aiheella mistä itse olin eniten pihalla, tai sanotaan en pihalla siinä mielessä, että tiesin mitä tämä tarkoittaa, mutta kun puhutaan euroista ja käytännön toteutuksesta olin täysin tietämätön.

Eli Akordi, tarkoittaa lainojen osittaista, vapaaehtoista, anteeksi antamista. Eli velkoja hyvää hyvyyttään luopuu osasta vaateitaan. Kuulostaa äkkiseltään liian hyvältä? Näinhän se toki onkin että kaikkien velkojieni kanssa akordista voitiin puhua vain jos koko velkaa ollaan kuittaamassa kerralla. Voidaankin ajatella että akordi, jossa velkoja luopuu mahdollisista tulevista tuloistaan, on maksu jonka he ovat valmiita maksamaan jos epävarmuus ja riski poistuu välittömän maksun kautta.

Omalla kohdallani aikataulu oli melkoisen tiukka, mikä väkisin rajoitti akordien syntyä. Kiireessä minulta voi ajatella jääneen rahaa niin sanotusti pöydälle, kun en kaikkien velkojieni kanssa vääntänyt loppuun asti maksimaalisia akordeja. Henkisesti olin tosin siinä tilassa, että kunhan nyt jotain saan aikaan niin se riittää, ei ollut pakko saada kaikkea irti.

Velkojilla oli eroa tässä asiassa. Jotenkin jäi tuntuma että pienemmät toimijat olivat notkeampia ja pääsivät asiassa ripeästi eteenpäin, isommat olivat sen verran kankeita etten päässyt oikeastaan alkua pidemmälle aikataulun puitteissa. Isompia olivat oman näkemykseni mukaan Lowell ja Intrum. Nämä kaksi olivat joko velkojina tai velkojien asiamiehenä kahdeksassa ja viidessä velassa eli yhteensä 13 velkaa oli näiden kahden toimijan takana. Molemmilla lähestyminen on lähellä virallista velkajärjestelyä eli ajatus on selvittää makuvarat ja muutenkin koko taloudellinen tilanne, ennen kuin aloitetaan edes keskustelu mahdollisesta akordista. Esimerkiksi Intrumilta tuli 5 sivuinen hakemus ja käsittely ajaksi lupailtiin 1-3 viikkoa siitä kun kaikki tarvittava materiaali on saatu.

Tähän lisättynä se että näillä kahdella oli suurimmat velat, mikä alkuun kuulostaa siltä että suurikin akordi olisi mahdollinen, mutta tämä tosi asiassa johtaa siihen että ulosoton menneet varat ovat kohdistuneet pääasiassa näille veloille, jolloin korkoja ei rästissä paljoa ole.

Loppujan lopuksi en siis tehnyt näiden isojen kanssa akordia, sen sijaan tein yhteensä seitsemästä velasta akordin pienempien velkojen joukosta. Näissä kaikissa saavutettu sopimus oli tyyppiä pääoma maksetaan kokonaan ja koroista sekä kuluista maksettiin jokin osa. Tämä osa vaihteli 23% ja 50% välillä eli vähintään puolet koroista ja kuluista pyyhkiytyi sopimuksen myötä pois. Alla on kerätty akordien vaikutus viimeisen seurannan tilanteeseen, mistä samalla näkee paljonko ulosoton loppulasku oli.

Yhteensä akordeilla poistui noin 5000€ velasta, mikä osoittautui oleelliseksi rahoituksen järjestymiselle, joten ehdottomasti tähän käytetty aika oli sen arvoista.

 

Nyt tapahtuu

 Noniin, edellisessä postauksessa vähän vihjailinkin että jotain suurta on ilmassa ja avaan asiaa tässä vähän. Tulen kyllä kirjoittamaan tarkempia kirjoituksia sisältäen enemmän lukuja ja yksityiskohtia kunhan kerkeän ja saan omat lukuni järjestykseen, mutta koitan tässä avata isoa kuvaa vähän.

Mietin mistä aloittaisin ja päätin palata ajassa taaksepäin varmaan vuoden verran, tuolloin olin ollut kolme vuotta ulosotossa, tuossa kohtaa koitin keksiä keinoja jolla pääsisin asioissa eteenpäin, lähinnä edistyminen ulosoton kanssa tuntui niin tuskallisen hitaalta, kun korot tuntuivat söivät kaiken mitä ulosottoon sai syötettyä. Tässä ulosoton ohessa on kokoajan ollut asuntolaina lyhennyksessä ja aloin laskeskelemaan että jos pankki asiasta suostuisi puhumaan tästä asunnosta alkaisi olla vapaata vakuutta sen verran olemassa, että sen kanssa voisi ehkä neuvotella velan, jolla kuitata ulosoton pois.

Aikani ajatusta päässä pyöriteltyäni päädyin siihen ettei kysymisestä mitään haittaa ole, niinpä laitoin kysymyksen pankin omalla vietillä. Kerroin että olen ulosotossa ja haikailisin järjestelylainan perään, jolla saisin asiat kuntoon. Kysyin jopa suoraan että kannattaako tämmöistä pankilta edes hakea vai onko ulosotto suoraan este, jolloin voidaan säästää kaikkien aikaa ja ollaan hakematta. Vastauksena OP kehotti tekemään lainahakemuksen jotta saadaan parempi tilanne kuva ja nähdään voidaanko lainaa myöntää. Olin positiivisesti yllättynyt vastauksesta koska odotin suoraan tyrmäystä ja ei vastausta. Näinpä täytin netissä lainahakemuksen sekä keräilin kaikki tarvittavat liitteet ja sitten jäin odottamaan kuinkahan asia etenisi. Muistaakseni viikon verran aikaa meni ennen kuin sain soiton pankista jossa kertoivat että eivät voi valitettavasti ottaa hakemusta edes käsittelyyn koska minulla on luottorekisterissä merkintä. Eli heillä oli valmiina periaatepäätös ettei tässä tilassa olevien hakemuksia edes käsitellä, mutta viestillä suoraan kysyttäessä kuitenkin kehottavat näin toimimaan ja tuhlaamaan kaikkien aikaa. Voin sanoa että aika kuumana taisin käydä kyseisen puhelun jälkeen, en niinkään lopputuloksen takia, se oli juuri se mitä olin odottanutkin eli ei lainaa, mutta tapa miten asia hoidettiin sai näkemään punaista.

Tämän jälkeen hautasin ajatuksen taas ja keskityin vain makselemaan ulosottoon rahaa. Viime kesänä asia tuli taas mieleen kun Bluestep pankki mainosti käyvänsä hakemuksia läpi riippumatta hakijan taloudellisesta tilanteesta. Tuolloin mietin että olihan se mukavaa jos asiasta pääsisi edes neuvottelemaan, mutta kesä vei mennessään ja syksy koitti. Lopulta Syyskuussa päädyin heidän sivuilleen ja päädyin taas siihen ettei tässä paljoa hävittävää ole. Niinpä naputtelin hakemuksen sisään ja päätin katsoa toimivatko he kuten mainoksessaan lupaavat.

Niin siinä toisiaan kävi että he soittivat ja kävivät hakemuksen läpi sekä kyselivät ja selvittivät mistä ulosotto alkujaan on tullut, mitkä olivat velkaantumisen syyt ja onko jokin nyt toisin. Koko prosessi kaikkinensa otti reilun kuukauden vakuuden arvon selvittelyineen, mutta lopulta he totesivat että kyllä tässä lainakelpoisia ollaan. Vakuuden arvo, eli talomme arvo, oli haastava eli vakuusarvo oli aika rajoilla. Millä velan ja vakuuden suhdetta sain väännettyä kohti sopivampaa arvoa oli akordineuvottelut velkojien kanssa, melkoinen aikataulupaine tuossa oli, mutta loppujan lopuksi taisin kuitenkin saada noin 5 000 euroa korkoja puhuttua pois. Enemmänkin olisi varmaan lähtenyt jos olisi ollut aikaa ja voimia vääntää.

Kaiken tämän lopputulema on alla oleva näky. Olen nyt jokusen kerran kirjautunut ulosoton palveluihin tätä katsomaan että onko se oikeasti siellä ja onko tämä totta.

  

 Velkaa toki on edelleen sama määrä kuin ennen, mutta se ei ole enää ulosotossa. Nyt jos teen ylitöitä jää kaikki raha tilille, eikä tarvitse miettiä meneekö siitä nyt 1/3 vai 4/5 osaa ulosottoon. Ajatus on keväällä kilpailuttaa asuntolaina johonkin ”oikeaan” pankkiin, mistä sen saa oikeasti järkevällä korolla kun ulosottomerkinnät on saatu rekisteristä pois. Tämän hetken korko ei paljoa matalampi ole mitä ulosotto vie ja näin ollen maksu erä on melko liki summaa, mikä aiemmin meni ulosottoon ja asuntolainaan yhteensä.

Olo vielä vähän epäuskoinen, kaikki tapahtui kuitenkin loppujen lopuksi aika nopeasti, katsotaan missä välissä sisäistää asian oikeasti.

Marraskuun seuranta

 Ulkona pimenee ja valo vähenee, mutta onneksi niin tekee velkakin. Lyhyesti marraskuun seurantaa, vähän oli ylimääräistä taas palkassa ja se näkyy heti myös ulosotossa. Tällä kertaa kaikki rahat menivät kahdelle suurimmalle velkojalle.

Ilmassa on myös odotusta ja mahdollisesti suuriakin muutoksia, en näistä nyt uskalla kertoa sen enempää vielä, odotetaan rauhassa niin sanotusti että asiat tulevat valmiiksi. Toivon mukaan jo muutaman viikon päästä pääsen täälläkin asioita jakamaan.

Sitä odotellessa pidetään hatuista kiinni ja jatketaan eteenpäin.

 

Lokakuun seuranta

 Takaisin arkeen ja kuukausi seurannan kimppuun. Tällä kertaa palkan mukana tuli ihan hyvä määrä ylimääräistä ylitöistä, mikä näkyy ulosottoonkin menneessä kokonaissummassa. Rahat hajautettiin kahdeksalle eri lainalle, mutta kokonaisuudessaan kokonaisvelka tuli alas melkein tonnilla painuen samalla alle 120 000 euron, tuommoinen tarjous luku näyttää heti pienemmältä 😊

Tämän hetken näkymä loppu vuoteen olisi että kiirettä pitää työrintamalla, mikä pitäisi myös palkkapussissa näkyä. Näin ollen tässä voidaan saada vielä ihan hyvä kiri aikaan vuoden loppua kohti, tosin maratonlajihan tämä on eikä mikään pikamatka, mutta henkisesti aina mukavaa kun ajoittain näkee jotain kehityksen tapaistakin. Lisäksi näin perheelliselle aina mukavaa kun ennen joulua on kiirettä, jolloin joulunaikaan ei tarvitse mennä joka senttiä laskien.

 

 

 

Pitkä tauko takana

 Nyt tulikin pidempi tauko tänne kirjoitteluun. Aina välillä asia oli mielessä, mutta joko oli muita kiireitä tai sitten oli juuri kuu vaihtumassa ja ajattelin että julkaisen uutta tekstiä, kun saan uudet numerot kaivettua, mutta niin se on joka kerta jäänyt tekemättä. Nyt kuitenkin otin itseäni niskasta kiinni ja hyvä niin.

Edellinen päivitys on tosiaan Tammikuulta ja nyt mennään jo Syyskuussa eli reilusti yli puolivuotta tässä on eteenpäin painettu. Töitä on riittänyt ja näin kun kerää numeroita pidemmältä pätkältä, niin se vähän jopa näkyy. Toki suhteessa summiin, mitä taas on ulosottoon mennyt, on tuo pääoma laskenut tuskallisen hitaasti.

Viime päivinä on uutisvirrassa ollut paljon juttua ulosotosta, siitä paljonko meitä suomessa jo on, sekä siitä kuinka tuskallista velkojen maksaminen varsinkin suurempien summien kohdalla on. Ja näinhän se on, vaikka korot ovatkin vähän tulleet alas on tuo viivästyskorko kuitenkin edelleen 9.5%, mikä on velkojalle hyvä korko, mutta velalliselle tarkoittaa sitä että suurin osa rahoista menee korkoihin. Suomessa koneisto kuitenkin liikkuu niin hitaasti, että en usko kauhean ripeästi systeemin tästä korjaantuvan mihinkään suuntaan.

Jatketaan tästä kohti syksyä ja koitetaan muistaa kirjoitella useammin.

 

 

 

Tammikuun seuranta ja vuoden 2024 paketointi

 Niin se vuosi taas vaihtui, nopeasti meni 2024 ja nyt jo kovaa kyytiä seuraavan vuoden kimpussa.

Tässä kuussa tapahtui yllättävän paljon, alkujaan piti olla siis ihan perus kuukausi, ilman mitään poikkeavaa. Nyt kuitenkin kävi niin että ulosotto päätti kohdistaa palkastani entiselle Santanderille eli nykyiselle PRA Suomelle reilut 260€. PRA:n kanssa oli siis tehty jo maksusuunnitelma viime kuussa, mutta he ottavat saatavan pois ulosotosta vasta kun kolme kuukausi erää on suunnitelman mukaan maksettu. Tässä hetken mietin että millainenkohan show tästä tulee, kun alkaa selvittämään asiaa, mutta koin positiivisen yllätyksen, kun kaikki toimi automaattisesti. PRA kohdisti tuon ulosoton osuuden suoraan velalle, lisäksi maksoin suunnitelman mukaisen erän 105€. Tämä ei täsmää alla olevan taulukon kanssa, mutta tajusin että kun poimin nuo luvut ulosoton sivuilta ne pitävät sisällään taulukkomaksut, jotka joutuisi maksamaan jos velan hoitaisi kerralla pois, kaikki nämähän puuttuvat nyt kun velka poistuu ulosotosta.

Muillekin veloille kohdistui sen verran suorituksia että kokonaisuudessaan velan määrä pieneni, mikä on aina mukavaa.

 

 

 

Jos katsotaan taaksepäin vuotta 2024 voidaan puhua melkein menetetystä vuodesta. Korkojen nousu iski kovaa ja maksuvapaista kuukausista rankaistiin melkoisen kovasti. Koko vuoden aikana ulosottoon meni vähän alle 15 000€, josta virallisesti korkoihin meni reilu 9 500€ ja pääomaan 5 200€. Tämä siis jos huomioidaan miten asia on ulosoton kuiteissa ilmaistu, alla olevaa taulukkoa kun katsotaan huomataan että velkasumma on pienentynyt reilulla tonnilla, melkein kahdella, kun otetaan huomioon PRA, mikä tässä on siirretty ulosotosta lainoihin.

Ilonpilkahdus on tuo lainapuoli, mikä hetkellisesti saatiin ajettua nollaan ennen PRA:n siirtoa lainoihin.

 

Vuotta 2025 kun katsoo niin sen verran sumuista on, että vain aika näyttää mihin suuntaan tässä päädytään. Positiivisia asioita löytyy korkojen laskusta ja siitä että ainakin kevättä katsoen tulojen pitäisi olla vähintään viime vuoden tasolla, luultavasti paremmalla tolalla. Pidemmälle jos katsoo alkaakin sitten jo näkyä enemmän synkkyyttä, mikä heittää varjoa koko vuoden tuloja ajatellen.

Vähän pidempi juttu tällä kertaa, kiitos kaikille tänne asti lukeneille ja hyvää alkanutta vuotta 2025!