tiistai 27. heinäkuuta 2021

Onko toivoa?

 Pyörittelin tässä aikani kuluksi Excelissä laskelmia siitä, miten ulosotto voisi mennä ja kauanko siinä menee, vai tuleeko ensiksi vastaan 15 vuoden vanhenemisaika. Lähinnä ajatus oli selvittää omassa päässä, onko tässä mitään toivoa saada velkoja oikeasti maksettua, ennen kuin ne vanhenevat.

Miksi asia kiinnostaa johtuu siitä, että jos velat meinaavat vanhentua uskoisin ulosoton kuittaavan omaisuutta vielä viime metreillä, jos sellaista on. Ja 15 vuoden päästä löytyy, ei vielä ihan velaton, mutta melkein velaton talon puolikas, mikä varmastikin lähtisi siinä kohtaa alta.

Itse lukuihin, jotka sisältävät tässä välissä vielä rutkasti epävarmuutta, johtuen siitä, että kaikki velat eivät vielä ole tulleet ulosottoon. Oletan että ulosotto alkaa elokuun lopussa, vieläkään kun ulosottomiehestä ei ole kuulunut mitään - luultavasti kesälomilla. Olen laskuissani olettanut, että velka pääoma tuossa kohti olisi 144 000€. Tuota lähdetään lyhentämään 943€ kuussa, mikä on minun tuloillani kuukautinen ulosotto. Velkaa kasvattaa joka kuukausi korko (laskennassa käytetty 7%) ja ensimmäiset pari vuotta taulukkomaksut, joihin olen nyt laittanut 100€ kuussa.

Näillä tiedoilla toivoa ei paljoa ole tarjolla. Taulukkomaksut johtavat siihen, että ensimmäiseen 2 vuoteen velka ei käytännössä lyhene ollenkaan. Sen jälkeen velka lyhenee, kuitenkin hitaasti johtaen siihen, että vuoden 2036 lopussa, kun velat vanhenevat, olisi velkapääomaa jäljellä 115 000€. Kuulostaa pahalta.

Asiaa muuttaa se, että olen laskenut saavani ulosoton ulkopuolella olevat velat maksettua vuoden 2023 loppuun mennessä. Niihin menee siihen asti 500€ kuussa, jos tuosta eteenpäin ohjaan tuon verran ylimääräisenä lyhennyksenä ulosottoon lyhenee velka vauhdikkaammin. Samalla toki taulukkomaksut astuvat taas kehään, 56€ maksu 670€ lyhennykseen asti. 

Näillä uusilla arvoilla velkasaldoa 2036 lopussa olisi vähän vajaa 4 000€, se kuulostaa jo huomattavasti paremmalta. Jos noita taulukkomaksuja ei menisi, niin olisi velat kuitattu jo 2036 puolivälissä, niihin kun menee näillä arvoilla reilut 11 000€ koko ulosoton aikana.

Tästä fiiliksenä sanoisin, että toivoa on, vähän ylitöitä ja kun maailma aukeaa taas, niin reissuja (päivärahoja) ja niiden kautta ylimääräisiä lyhennyksiä, niin kyllä se siitä menee.

lauantai 24. heinäkuuta 2021

Yllättävät tilastot

 Luin tuossa uutis-juttua, jossa kerrottiin, että suomessa on melkein 400 tuhatta ihmistä, joilla on maksuhäiriö merkintä, tarkalleen ottaen 389 200. Se mikä tässä tilastollisessa luvussa yllättää on se, että se on vuodessa noussut vain 300:lla. Eli tämän mukaan korona ei ole kääntynyt maksuhäiriöiksi, mikä ainakin minulle tuli yllätyksenä.

Mietin mistä tämä yllätys voi johtua, käsittääkseni kuitenkin viimeiset 10 vuotta häiriömerkinnän omaavien määrä on kasvanut tasaisesti. Voi olla toki mahdollista, että vuosien saatossa asetetut korkokatot, 2019 max. 20% ja nyt vuoden verran väliaikaisesti max. 10%, alkavat vihdoin näkyä. Osittain sitä kautta, että lainanantajat eivät voi antaa lainaa enää kenelle sattuu ja kompensoida riskiä korkealla korolla ja toisaalta niin että poskettomilla koroilla otetut lainat eivät pääse enää turpoamaan hoitamattomina enää niin nopeasti.

Toisaalta voi olla, että raja on tullut vastaan, tuo ihmismäärä tarkoittaa 8,5% suomalaisista eli jos keskimäärin loput reilu 90% hoitavat talousasiansa niin ettei merkintöjä tule, niin tuolle tasolle merkintöjen tulisi jäädäkin. Toisaalta pyörittelin päässäni tuota lukua 8,5%, sehän tarkoittaa, että otetaan mistä vain suomesta 12 ihmistä, niin yhdellä heistä pitäisi olla maksuhäiriömerkintä juuri sillä hetkellä voimassa. Tätä vasten tajuaa, että tästä asiasta ei kauheasti puhuta, sen verran monta kaveria itselläkin on ja heistä vain yhdellä tiedän olevan merkintä ja ulosotto päällä.

Toisaalta itsekin kirjoitan nimimerkin suojista, eli mikä minä olen huutelemaan, vaikka yksi kahdestatoista aika normaalia alkaa olemaankin, niin ei tästä asiasta silti avoimesti haluta huudella.

tiistai 13. heinäkuuta 2021

Velat auki ja seurannan aloitus

 Näin se kesä etenee hikoillessa, sain ulosottomieheenikin yhteyden, tai ainakin varmistuksen, että hän on saanut viestini. Ilmoitti ettei ole ehtinyt vielä minun asiaani asti ja palaa myöhemmin asiaan. Nyt ainakin tiedän, etteivät viestini ole hävinneet bittiavaruuteen, vaan löytäneet perille. Luultavasti ulosottolaitoksellakin perinteinen suomalainen kesä ja lomat tekevät tehtävänsä eli koitetaan vain selvitä päivästä toiseen, kun kaikki muut lomailevat.

Samaan aikaan ulosottoon tulee koko ajan lisää velkoja, jos oikein laskin, niin 10 laskua 24:stä on nyt tullut sisään. Kokonaissaldoa kertyneenä jo 63 330,40€, siinä jokusen lyhennyksen saa tehdä, että tuo tulee kuitattua. Ulosotto velan lisäksi on muutama laina ulosoton ulkopuolella maksussa, nämä kaikki ovat sellaisia, etten ole yksin kyseistä lainaa ottanut, joten ne on vain hoidettava. Yhteensä näissä on velkaa jäljellä reilu 17 000€. Ajatukseni on kaikki ylimääräiset rahat iskeä näin alkuun näihin velkoihin, niissä lyhennykset noin 550€ kuussa ja kun saan aikanaan ne maksettua pois, saan tuon summan lyötyä ulosottoon ylimääräisenä lyhennyksenä joka kuukausi.

Ajatus on jatkossa kuukausittain seurata velkojen kehitystä, suunnilleen tässä kuun puoli välissä, kun palkka aina tulee kuun vaihteessa, oletan että tähän mennessä kaikki maksetut lyhennykset näkyvät jo joka paikassa. Jahka ulosotto alkaa, niin seuranta elää toki sen mukaan, miten he pidätyksiään lainoille tilittävät.

Ensimmäinen versio seurannasta alla. Katsotaan, miten kehittyy ajan saatossa. (Jos hyviä ideoita, niin saa kommentoida 😊)

sunnuntai 4. heinäkuuta 2021

Case Resurs Bank

 Huh hellettä, kesä tuli aikaisin ja voimalla tänä vuonna. Aikaa tullut vietettyä taas kaikkialla muualla kuin koneella, mikä näkyy julkaisu tahdissa.

Aiemmin mainitsin luotostani Resurs Bankkenilla, joka ei omasta mielestäni mennyt ihan niin kuin piti. Valitin asiasta, kun vihdoin pystyin eli kun velka tuli käräjille. Nyt asia on edennyt taas vähän matkaa ja ajattelin raportoida tilanteesta.

Taustaa: hankin siis Bauhaus tavarataloon kortin, jota hallinnoin Resurs Bank, remonttia tehdessä tuonne oli tarkoitus keskittää hankinnat, jolloin tuo kortti toimisi remontti lainana. Heillä kuitenkin oli jännä tapa iskeä kuun ostot aina nippuun ja laskuttaa ne omana asianaan, eli muutaman kuukauden jälkeen heidän systeemissään näkyi muutama eri laina, kun jokainen kuukausi eli omaa elämäänsä siellä. Tämä siitä huolimatta, että kaikki oli saman luottosopimuksen alla.

Kun sitten laskut jäivät maksamatta noita erillisiä lainoja, oli yhteensä 8 kappaletta, minkä jälkeen sekoilu alkoi. Osa lainoista otti ensimmäisen kuun maksuvapaata (automaattisesti kun ei rahaa kuulunut), mutta eivät kaikki. Näin ollen laskut alkoivat mennä perintään eri aikaan. Mielenkiintoinen veto Resurs Bankenilta oli että 3 laskua he laittoivat Lowellin kautta perintään ja 5 OK-perinnälle. Näistä OK-Perinnän kanssa ollaan käräjillä, kun taas Lowell, vaikka pyydetty oikeudellista perintää, ei ole asiaa vielä käräjille saanut.

OK-Perintäkin toi laskut käräjille yksitellen, siis jokaisen asian omanaan laittaen joka tapaukseen perintä ja oikeuskulut mukaan. Jo ensimmäisen kohdalla valitin tuomarille, että tämä ei ole mielestäni kohtuullista ja mainitsin myös, että lisää laskuja on tulossa koska tässä ei ole koko laina. Nyt on päästy pisteeseen, että kaikki OK-perinnän lainat ovat siis tuomarin pöydällä ja minun valitukseni on heille kerrottu. Ilmeistä on, että hekin tajusivat että tässä voi käydä huonosti, koska OK-perintä päätti vetää 4 asian osalta perintä- ja oikeuskulu vaateensa pois. Tässä kohtaa täytyy sanoa, että jo tällä takaisin vedolla tuli omalle ajalle ihan hyvä tuntipalkka kun aiemmat perintä- ja oikeuskulut jotka olivat tonnin pinnassa laskivat 179 euroon.

Nyt enää tarvitsee jännittää miten tuon Lowellin osan kanssa käy loppujen lopuksi, mutta siitä raportoidaan myöhemmin. Nyt jo voi sanoa, että tarinan opetus on, että aina kannattaa lukea käräjäpaperit läpi ja valittaa jos vähänkin tuntuu väärältä, siinä ei voi hävitä.

Muuten asioihin pitää palata toisella postauksella, lyhyesti voin sanoa että 7 lainoistani on nyt ulosotossa, mutta ulosotto itsessään ei ole vielä alkanut. Olen yrittänyt tavoitella ulosottomiestä sähköpostilla, mutta hän ei ole vastannut mitään, olisiko kesälomilla ja poissaoloviesti unohtunut. Omalla tavallani olen ollut tyytyväinen, että tuo ulosoton alku koko ajan lykkääntyy, saa maksettua enemmän lainoja, jotka eivät ole menossa ulosottoon pois ennen kuin palkasta alkaa hävitä osa. Toisaalta taas haluaisi, että homma alkaa, niin se voi sitten joskus loppuakin =D

Lämmintä kesän jatkoa kaikille lukijoille!

Tammikuun seuranta

 Tammikuu on alkanut vauhdikkaasti työrintamalla mikä on aina hieno asia, yleensä vuosi alkaa hiljaisemmalla jaksolla mutta nyt ainakin tois...