Velkaneuvonta käynti

 Viime viikko hujahti semmoista vauhtia ohi että ei tänne ehtinyt kirjoittelemaan. Tuli viikolla sitten käytyä velkaneuvonnassa ja jälleen kerran tuli sitten jännitettyä ihan turhaan. Sain ihan kasvokkain ajan koronasta huolimatta, neuvojani oli vanhempi henkilö joka oli jo aiemmin puhelimessa todennut että tapaa mieluiten kasvokkain ja onhan se niin että helpompi näin oli asioista puhua.

Melko nopeasti minulle valkeni, että ilmeisesti en ollut ihan tavallinen velkaneuvonnan asiakas koska minulla ei ollut vielä mennyt velat ulosottoon, olin siis ajoissa liikkeellä, mikä ei ilmeisesti ole tavallista. Neuvoja saisi systeemistä ulos kaikki ulosotossa olevat velat nappia painamalla joten omalla kohdalla joutui käymään niitä läpi minun kanssani, pitänee tehdä oma postaus tästä velkalistasta tännekin.

Nopeasti kävi selväksi että neuvoja oli samaa mieltä kanssani siitä että velkoja on kertynyt aivan liikaa eikä hänkään uskonut että niistä selviän ilman merkintöjä ja ulosottoa. Hän alkoi myös puhua velkajärjestelystä, mutta oli melko varma että en sitä ainakaan näin heti alkuun saisi vaan edellytykset olisi vasta kun jonkin aikaa olisi vietetty aikaa ulosotossa. Itse en ollut edes miettinyt mahdollisuutta velkajärjestelyyn, takaraivossa kuitenkin ajatus että kaikki velat pitää maksaa ja niinpä tämä tuli vähän puskista.
Velkajärjestely on omalla kohdalla vähän mutkikas juttu sillä jos siihen menisin niin verrattuna ulosotoon moniasia olisi toisin:

-         Ulosotossa maksetaan kuukaudessa ulosoton laskennan mukaan, mikä perustuu suojaosuuksiin ja nettotuloihin, eli aina saa jotain ja jos tulot pienenevät niin ulosoton osuuskin pienenee. Velkajärjestelyssä maksettava summa perustuu maksuvaraan joka ainakin omalla kohdalla antaa paljon suuremman summan maksettavaksi kuussa.

-          Ulosotossa velat ovat kunnes ne on maksettu tai ne vanhenevat, käytännössä vanhenemista ei päästetä käymään vasta kuin lopullisen vanhenemisajan mukaan eli noin 15 vuotta sen jälkeen kun oikeus on määrännyt velat ulosottoon. Velkajärjestelyssä lainoja makseteen 3 - 5 vuotta jonka jälkeen loput leikataan pois. Lisäksi jos haluaa säilyttää asuntonsa on mahdolista että järjestely on vielä paljon pidempi kuin tuon 5 vuotta.

-          Tämän lisäksi on hyvä huomata että vakuudelliset lainat (Asunto, auto jne.) ovat järjestelyn piirissä mutta niitä ei leikata missään välissä. Kuitenkin koska ne kuuluvat järjestelyyn ei järjestely lopu ennen kuin kaikki lainat on maksettu pois. Käytännössä tämä meinaa että kunnes asunto on maksettu pois ei järjestely lopu ja luottotiedoissa näkyy merkintä.

Koska en ainakaan alkuun usko edes saavani velkajärjestelyä lähden siitä että menen ulosottoon ja maksan sitä kautta velkani (tai yritän 15 vuotta jonka jälkeen ne vanhenevat). Tosin jos heti ulosoton alussa ulosottomies on sitä mieltä että laittaa meiltä asunnon myyntiin voi olla että haen velkajärjestelyä, tällöin käsittely aikana ainakaan asuntoa ei voi myydä. Neuvoja tosin oli sitä mieltä että asunto jossa on suhteessa reilusti velkaa kuten meillä ei lähde myyntiin, varsinkin kun omistan siitä vain puolet jolloin velkojien hyöty olisi aika olematon ja jossain kuitenkin pitää asua. Myöskään talon ensisijaisen pantin omistava pankki tuskin suostuu pakkomyyntiin.

Käydessäni neuvojan kanssa läpi ulosottoa kysyin maksusuunnitelmasta, joka siis käytännössä meinaa sitä, että sen sijaan että palkkaa ulosmitataan suoraan työnantajalta, se maksetaan normaalisti ja sitten joutuu itse maksamaan siitä oikean summan ulosotolle. Tätä oli ajatus itsellänikin hakea sillä, vaikka ulosotosta tiedon meneminen työnantajalle ei aiheuta omalla kohdallani välittömästi monon kuvaa persauksiin voi se vaikeuttaa ja hidastaa etenemistä vastuullisempiin tehtäviin. Maksusuunnitelmaa pitää tosiaan hakea ja neuvojani totesi, että ulosottomies voi siihen suostua tai sitten ei, riippuen ihan millaisen ulosottomiehen itselleen saa. Lisäksi varoitti, että ulosottomiehiä kierrätetään eli tasaisin välein ulosottomies vaihtuu jotta ei pääse syntymään liian hyviä suhteita velallisen ja ulosottomiehen välille (korruption vastaisena toimena ymmärrän tämän hyvin). Näin ollen, jos ensimmäisen kanssa maksusuunnitelman saa sovittua voikin seuraava jo todeta että ei onnistu ja rupeaa ulosottamaan palkkaa suoraan. En sitten tiedä onko ulosottomiehillä jokin tapa jatkaa jo sovitulla kaavalla mutta kyllähän tuo kuulostaa siltä, että vähän varpaisillaan saa koko ajan olla…

Käytännön vinkkinä sain, että tässä kohdassa kannattaa selvittää itselle koska mikäkin laina on otettu (vaikutusta velkajärjestelyyn), minkäkokoisen lainat tällä hetkellä ovat jne. Tämä jotta kun lainanantajat alkavat myydä lainojaan eteenpäin perintäyhtiöille ja nämä taas keskenään toisilleen voivat nämä tiedot hävitä.
Lisäksi sain ohjeen, että jahka velkojat pääsevät maksuvaatimukseen asti (muistutusten jälkeen) voin itse ilmaista heille, että haluan oikeudelliseen perintään, jolloin lainat eivät pyöri vapaaehtoisessa perinnässä kuluja keräten pidempään kuin on pakko.

Oikeudellisen perinnän myötä oikeus lähestyy jokaisesta velasta ja tämä on se kohta, jossa pitää muistaa tarkistaa jokainen velka, että on summat oikein ja valittaa heti, jos jokin ei ole kunnossa. Edellä mainitun myynnin, niputtamisen (perintätoimisto kasaa eri henkilöiden eri veloista paketin) ja uudelleen myynnin seurauksena voi olla mahdollista ja kuulemma neuvojan mukaan välillä käynytkin niin että haasteessa onkin jonkun toisen velat ja jos et tässä kohtaa valita niin kohta ne ovatkin sinun velkojasi.

Kaiken kaikkiaan käynnistä jäi positiivinen maku ja itsellä varmistui ajatus, että teen tässä nyt oikein, kun annan homman mennä ulosottoon ja alan sitä kautta hoitamaan hommaa eteenpäin. Itse olin tätä mieltä jo valmiiksi mennessäni, mutta mukava kuulla se jonkun toisen suusta.